viernes, 20 de marzo de 2009

¿Reducir plazo o cuota en la hipoteca?


Es una pregunta que nos hacemos todos los que tienemos un dinero ahorrado y nos disponemos a amortizar parcialmente un préstamo. Tenemos dos posibilidades, es decir, si se amortiza contra plazo, la cuota no cambia de importe (suponiendo que los intereses fuesen fijos, claro) y se disminuye la duración del préstamo.

Ahora bien, si se reduce cuota, la duración del préstamo se mantiene pero se reduce la cantidad a pagar en el préstamo. A simple vista, todos diríamos que lo que más nos interesa es reducir tiempo, puesto que pagamos menos intereses, pero eso es falso. A efectos económicos se paga la misma cantidad de dinero.

La explicación es muy sencilla. Cuando yo entrego una cantidad anticipada en un préstamo, ésta siempre se aplica sobre el capital pendiente por lo que en definitiva debo el mismo dinero al banco. Ahora bien, para darle un ligero toque financiero, y sin entrar en cálculos matemáticos, la explicación se tiene en el valor de actualización de las cantidades entregadas.

Una explicación lógica. Si una opción fuese diferente a la otra financieramente hablando ¿creeis que el banco nos iba a dejar elegir entre ellas?. Ahora bien, si los tipos de interés tienen una tendencia alcista, si puede ser más interesante amortizar contra cuota y en escenarios de intereses decrecientes es más interesante amortizar contra plazo.

No obstante, tengamos en cuenta que esa debe ser la tendencia general del interés en el tiempo que dura el préstamo. En la actualidad, podemos definir los tipos como oscilantes, porque en 25 años, ni siempre son crecientes ni decrecientes. En definitiva, sólo sabríamos ajustar cual hubiera sido la mejor opción una vez pagado íntegramente el préstamo.

Si alguien no lo tiene muy claro y cree que ambas opciones no son equivalente, en este post tiene la demostración matemática. Y si aún así no lo ve muy claro, me comprometo a realizar un post un poco más aclarativo que el que hacen en Euribor, pero advierto que puede ser ligeramente farragoso y sería importante tener ciertos conocimientos de matemáticas financieras.

2 comentarios:

Pablo dijo...

Si, pero y la liberación de terminar de pagar la hipoteca antes.... eso no tiene precio!!!

Alberto Hugo Rojas dijo...

PARA MUCHOS NOS PARECE UNA ETERNIDAD EL QUE SE TERMINE UNA HIPOTECA... MAS AHORA CUANDO SE PLANTEA AMPLIAR EL PLAZO PARA QUE ALMENOS SALGA MENOS CADA MES AUNQUE PAQUEMOPS MAS A LA LARGA

Paz en Construcción

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